Банкротство с ипотекой. Как сохранить ипотечное жилье в 2024 году

Содержание:

1. Что будет с ипотечной квартирой или домом при банкротстве
2. Новая практика по банкротству с ипотекой в 2024 году
3. Банкротство с ипотекой в 2024: последствия для должника, созаёмщика и поручителя
4. Новый законопроект о сохранении ипотечного жилья (квартиры) при банкротстве
5. Как сохранить ипотеку и списать долги в 2024 году
6. Частые вопросы

Что будет с ипотечной квартирой или домом при банкротстве

Процедуру регулирует ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» — и закон запрещает забирать у должника единственное жильё. Но это не имеет отношения к ипотеке. Потому что ипотечное жильё находится в залоге у банка, и в случае банкротства физического лица идёт с молотка, как и всё другое имущество.

По итогам банкротных торгов 80% денег отходят залогодержателю. А остальные 20% — распределяются между другими кредиторами и идут на покрытие судебных и сопутствующих расходов. Банк, в залоге у которого было ипотечное имущество, получает деньги, а должник теряет жильё.

Именно по такому грустному сценарию и проходило банкротство с ипотечным жильём раньше. 27 апреля 2023 года ситуация изменилась — Верховный суд встал на сторону заёмщика и принял постановление, которое позволяет провести процедуру банкротства и не трогать ипотеку.

Новая практика по банкротству с ипотекой в 2024 году

Ещё 27 апреля 2023 года Верховный суд вынес определение №305-ЭС22-9597 по делу №А41-73644/2020.

Суть определения — если в деле о банкротстве фигурирует залоговое имущество, которое является единственным жильём должника, но ипотека выплачивалась без просрочек, то заёмщик и банк могут заключить мировое соглашение.

Тогда ипотечное имущество исключается из конкурсной массы. Говоря простым языком, — жильё не выставляется на торги, ипотека сохраняется, зато все остальные долги и кредиты списываются в соответствии с процедурой.

В двух словах расскажем, как банкротство с ипотекой оказалось в Верховном суде.

Жительница Подмосковья подала заявление о банкротстве — хотела списать долги по потребительским кредитам. Но не учла, что выступала поручителем в ипотечном кредите под залог квартиры. Банк-залогодержатель подал ходатайство в суд о продаже залоговой недвижимости.

Титульный заёмщик по ипотеке обжаловала решение суда. В жалобе указала, что ипотечная квартира — её единственное жильё, кредит погашается регулярно, поэтому продажа залоговой квартиры нарушит её права как добросовестного плательщика. Но и арбитражный, апелляционный и кассационный суды оказались непреклонны.

Так дело дошло до Верховного суда — он изучил ситуацию, отменил решение арбитражного суда и направил дело на новое рассмотрение. А главное, дал рекомендации по решению проблемы с ипотекой в рамках процедуры банкротства.

По мнению Верховного суда, когда в процедуре банкротства ипотечная квартира — единственное жильё, и должник или созаёмщик регулярно выплачивает кредит, то решение суда о продаже единственного, хотя и ипотечного жилья, может нарушить баланс прав и обязанностей банка и заёмщика (созаёмщика).

Арбитражный суд учёл рекомендации Верховного суда и 12 марта 2024 года принял решение по делу N А41-73644/2020. Согласно решению, залоговое, то есть ипотечное, жильё должно быть исключено из конкурсной массы, а кредитор и должник могут заключить мировое соглашение.

Проще говоря, при банкротстве долги списываются, а ипотека платится по графику. Кстати, если условия кредитного договора будут нарушены, банк вправе обратить взыскание на залоговую квартиру.

Ознакомиться с определением Арбитражного суда от 10 апреля 2024 года по делу №А41-73644/2020 можно тут.

Банкротство с ипотекой в 2024: последствия для должника, созаёмщика и поручителя

Эта история отлично иллюстрирует, что обязанности титульного заёмщика, созаёмщика и поручителя — равны.

Кроме некоторых моментов:

1. Должник признаётся банкротом, его имущество подлежит реализации для погашения долгов.
2. Созаёмщик несёт солидарную ответственность по кредиту, поэтому долг может быть взыскан в полном объёме.
3. Поручитель может быть привлечён к ответственности по долгам основного заёмщика, если последний признан банкротом.

При этом не важно, кто из них основной заёмщик, а кто поручитель, что мы и увидели в ситуации, которую в итоге разрешил только Верховный суд.

Новый законопроект о сохранении ипотечного жилья (квартиры) при банкротстве

Ещё осенью 2023 года Государственная дума в первом чтении приняла законопроект №309801-8 «О внесении изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"».

Суть законопроекта о банкротстве с ипотекой в 2024 — сохранить единственное жильё должнику и его семье, даже если оно в залоге у банка. Арбитражный суд может утвердить отдельное мировое соглашение между кредитором и должником или реструктуризировать долг.

А пока законопроект не принят, разберёмся, как уже сейчас списать долги по кредитам и сохранить ипотечное жилье при банкротстве.

Можно ли сделать банкротство, если есть ипотека

Можно.

Определение Верховного суда позволяет списать долги и не трогать ипотеку.

Но для этого нужно соблюдать три условия:

1. Ипотечная квартира — единственное жильё. И больше нигде никаких долей в собственности быть не должно. Тогда ипотека исключается из конкурсной массы, которую продают «с молотка».
2. Условия договора с банком всегда исполнялись и исполняются. Все платежи вносились в срок и в полном объёме с момента подписания договора и до момента обращения в суд.
3. Платежи по ипотеке гарантирует третье лицо — физическое или юридическое. Банк-залогодержатель, физическое лицо-должник и поручитель/созаемщик, заключают мировое соглашение и составляют локальный план реструктуризации. А списания долгов идёт дальше, но уже без участия ипотечного жилья. Платежи идут через третье лицо, потому как сам титульный заёмщик объявлен банкротом.

Когда процедура банкротства завершена, а долги списаны, обязательно продолжаем платить по ипотеке — по тому графику, который составили.

Частые вопросы

1. Можно ли банкротиться с ипотекой в 2024?
Можно. И пока не вступил в силу законопроект №309801-8 «О внесении изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"» мы руководствуемся решением Верховного суда и сохраняем ипотечное жильё для своих клиентов.

2. Значит, можно не ждать, пока новый закон о сохранении ипотеки при банкротстве физических лиц вступит в силу?
Ждать — это только копить долги. Можно подать на банкротство с ипотекой уже сейчас и сохранить жильё.

3. Чтобы сохранить ипотеку, банк должен пойти на мировое соглашение. А если он откажется?
Согласно определению Верховного суда, согласие банка не обязательно. Суд может сам утвердить план реструктуризации ипотечного договора. Но для этого нужно соблюдать несколько условий:
— никаких просрочек по договору в прошлом;
— официальный доход у физического лица-банкрота;
— наличие поручителя, третьего лица с официальным доходом, который письменно гарантирует внесение платежей пока идёт процедура банкротства.

4. Поручитель по реструктуризации ипотеки становится созаёмщиком и может претендовать на долю в ипотечном жилье?
Нет. Это любое физическое или юридическое лицо с подтверждённым регулярным доходом. По факту это «третье лицо» обязуется давать банкроту деньги на погашение кредита на квартиру (пока идёт процедура банкротства), при этом не получая никаких имущественных прав.

5. Когда нужно заключать мировое соглашение?
Основное условие сохранение ипотеки при банкротстве — это заключение мирового соглашения в суде именно в процессе банкротства.

Юридическая компания БОЛЬШОЕ ДЕЛО